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本人能協助 非香港地區的會友 購買 香港保險

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    2020-12-13 16:12
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    [LV.7]常住居民III

    发表于 2016-4-5 22:22:22 | 显示全部楼层 |阅读模式

    内地人青睐香港买保险的原因


    一: 便宜

    香港保险行业发展历史长,监管和法规比较完善和成熟,又有多家国际大牌保险公司,无论是产品的丰富程度还是行业的服务水平都比内地有很大优势,这些都是内地人士选择购买香港保险的原因。

    可说到底,人们去香港买保险的根本因素还是因为香港保险的保费更便宜、回报更高。香港保险一般会比内地便宜三分之一,甚至一半。假设同样是100万元保额的寿险保障,在内地如果需要保费2万元,在香港就只需要1万~1.5万元。


    某企业高管Tommy今年40岁,他说:“我打算每年投入5万元保费,为自己购买一份储蓄型的终身寿险,一共缴费十年。如果是购买内地某款分红型产品的话,我到88岁时保单的基本现金价值约为71.7万元,按照假定高等累积红利计算的红利部分为178.4万元,总共为250.1万元;而如果购买的是一款海外保险,那时保单的基本现金价值为72.9万元,稳积存红利和利息就有258万元,再加上特别投资回报的166.9万元,总共的保单价值可达到497.8万元,差距还是很大的。”


    确实,海外保险看上去很美。


    香港保险之所以“便宜”,与其保费构成有关。人寿保险的保费基本取决于保险公司的三个数据:死亡率(生命表)、费用率以及保单预定利率,与其对应的公式如下:

    实际保费=风险保费+附加费用+储蓄保费


    在风险保费上,内地大部分保险公司由于发展时间短,数据和经验都不足,更倾向于使用比较保守的生命表,死亡率相对较高,而境外保险公司大多使用较新的生命表,死亡率相对较低,再加上保险产品设计时多是以香港人的平均寿命为准,其本身就比内地人平均寿命要高,发病率更低,这样精算之后的风险保费就变低了。

    至于费用率部分,境外保险公司也有很大的优势,尤其是一些跨国保险公司,由于其服务于全球客户,巨大的客户量使得产品的体量足够大,管理和服务费用的成本平摊下来也就便宜了。此外,香港的保险公司数量众多,竞争远比内地激烈,这也是各保险公司降低保费吸引客户的原因之一。  


    二:回报高


    年化收益率可达10%


    英国保诚集团理财顾问Shawn在接受《投资与理财》杂志记者采访时表示,从近几年的情况来看,内地居民在香港购买最多的是长期寿险、重大疾病险等。以重大疾病险为例,内地重大疾病险目前最多保障30多种重大疾病,而且不包括原位癌等特殊重疾;而香港重疾险可以保障40多种重大疾病,另外还提供原位癌等十几种特殊重疾的保障,在相同保额的前提下,其保费仅为内地保费的一半左右。


    在收益率方面,比起内地3%到5%的回报,香港的保险产品年化收益大多高于5%,有时甚至可达8%~10%。


    香港e保网一位男性工作人员在接受采访时说:“在收益保障方面,主要跟保险公司的长期信贷能力及资产稳健度,也就是国际信贷评级有关。目前香港的几家大公司都是A级,内地只有中国人寿接近A级。”


    “国内的险种,无论是万能险还是投连险,保险公司会扣首年保费的50%作为手续费,而香港没有。”杨小姐说,这是香港储蓄型保险最大的优势。此外,国内的投资范围是被限定的,此前只允许投资于股票、开放式基金、债券等产品,由于近年来A股持续走低,投资收益不高。香港保险的投资范围是全球性的,据香港保险行业数据显示,香港储蓄型保险回报率大多在5%至10%,加上每年的现金红利等最高可达30%左右,而内地分红险、万能险等利率水平也仅维持在4%左右。只要内地保险资金投资渠道一天不放宽,两地保险的这种差异就会一直存在。虽然今年10月,监管部门逐步放开险资购买信托、银行理财产品限制,但其收益还未完全显现。


    此外,杨小姐还建议,不管购买内地还是香港保险,在购买保险时最重要的是考虑自身家庭情况。如果想保障终身的重大疾病,买传统型的重疾险即可。如果只保障到60岁左右,之后注重养老,就可以考虑万能险。


    而保单预定利率则主要影响保单的收益。内地保监会规定保险公司的保单预定利率不可超过2.5%,保险公司的投资渠道有限,也很难将产品的收益提高,即使加上分红,也很少有产品的年化收益率能超过4%,近几年股市的低迷更是火上浇油,各家公司投连险首当其冲,分红险也不能幸免。尽管保监会已经逐步放开险资购买信托、银行理财产品的限制,但某保险公司内部人士认为,其对保险产品整体的收益影响有限。


    相比之下,香港保险公司的投资品种就丰富多了。其投资区域遍及全球,一些无法直接参与的海外项目也有保险公司的身影,在资金管理者的专业水平和风险控制能力上,香港方面凭借其市场成熟程度等资源优势依然占优。如此一来就带来了储蓄型寿险更高的收益能力,据香港的一位寿险顾问介绍,多数产品的年化收益率都在5%以上,长期性的储蓄型保险能达到7%~10%,甚至有超过15%的投资型产品。


    三:保障齐全


    以重大疾病险为例,国内一般在35种左右;香港一般在50种以上,甚至部分公司超过60种。像自闭症、原位癌、严重哮喘、植物人,这些疾病内地保险公司无一承保,即使是交了保费也没有办法领取赔付,但这些都在香港保险公司的承保范围之内。此外,在保障额度和保障内容相同的情况下,内地保险产品的保费费率一般比香港要贵30%。不同于内地的补偿型医疗险,即剔除社保赔付之后的补偿,香港医疗险设定理赔标准世界通用,不会抵消各地的单独保险福利。

    We-chat: angusats (註: 香港保險諮詢)


    紧跟协会走,什么都会有,哇哈哈哈!
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    2016-5-16 15:20
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    [LV.5]常住居民I

    发表于 2016-4-11 23:51:42 | 显示全部楼层
    谬论,真的是谬论
    紧跟协会走,什么都会有,哇哈哈哈!
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    2017-2-7 12:48
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    [LV.4]偶尔看看III

    发表于 2016-4-29 07:20:48 | 显示全部楼层
    内地居民购买香港的保险是不受法律保护的,意思就是买了等于没买还舍了钱,舍了希望!
    紧跟协会走,什么都会有,哇哈哈哈!
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    2017-5-10 00:48
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    [LV.8]以坛为家I

    发表于 2016-5-2 01:47:00 | 显示全部楼层
    你好,你那里有身边朋友做香港婚介服务吗?
    紧跟协会走,什么都会有,哇哈哈哈!
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