大陆人为何热衷到香港买保险
一个月前，一客户为了购买1000万元的香港保险，不惜花费4天时间，重复刷卡上百次完成支付，刷卡凭单有砖头那么厚；而现在，有消息称，银联或将彻底封死部分险种的跨境电子支付渠道。http://n.sinaimg.cn/finance/transform/20160316/h6AX-fxqhwtu7761239.jpg大陆人为何热衷到香港买保险“在限制令出台后，一名首次投保额达到1000万元的客户急匆匆到香港投保，为了刷卡在香港足足呆了4天，刷卡凭单有砖头那么厚。” 2月4日，《第一财经日报》的一篇文章吸引了人们的眼球，文章称，据一名英资保险公司代理人王虹（化名）透露，国家外汇管理局（下称“外汇局”）和中国银联近日重申了对境外保险类商户实施单笔限额5000美元的限制，为了防止进一步限制措施的出台，一位客户匆匆赶到香港，购买了1000万港元的保险。 按照一次刷卡5000美元计算，1000万港元的保险大概需要刷卡260次，自然，密码什么的也要输260次，刷卡竟然成了一个体力活儿。 此外，据香港保监处数据显示，2010年，内地客户到香港投保金额约为44亿港币，2015年则超过300亿，6年8倍的增长速度令人咂舌。那么，为何内地民众为何如此青睐香港保险，甚至超级富豪宁可冒着“手刷残”的风险，也要配置香港保险呢？ 为何热衷香港保险？ 一方面，从产品对比来看，香港保险与内地相比存在如下几个优势。 其一，保障全面、理赔灵活 与内地相比，香港保险公司提供更加全面的保障，例如重大疾病险，内地的一般产品只保障35种左右的疾病，香港则在50种以上，甚至部分公司超过60种；像自闭症、原位癌、植物人等疾病内地保险公司无一承保，而香港保险公司均纳入承保范围。 此外，香港重疾险的理赔形式更加灵活。在内地，重疾险投保人罹患重大疾病，保险公司给与一次性赔付，保险合同终止。但在香港，一次患病，可预支保额，保险合同继续；如果再次出现重大疾病可再预支最高100%的保额。同时，内地是补偿型医疗险，商业保险在理赔时，往往是只赔付基本医保报销后的余额部分；而香港医疗险设定理赔标准世界通用，不会抵消各单独保险福利，不剔除社保额度，这些都让人觉得香港保险对投保者“更用心”。 其二，费率较低、收益率较高 关注保险的朋友可能发现，与内地相比，香港保险保费普遍较低，而且经常推出各类优惠活动，进一步摊薄利润；至于一些具有理财功能的保险项目，则往往香港保险公司能提供更高的收益率。 为什么会出现这样的状况呢，原因在于两个方面。 从市场角度考虑，与内地保险教育缺乏，保险市场良莠不齐的状况相比，有着百年发展历史的香港保险市场、公司在风险管控、成本控制、投资运营等方面都有着丰富的经验，在投保率低、营销成本、道德风险等方面都体现出了较大的优势； 从政策角度考虑，内地保险资金投资渠道有限，而且为了引导资金进入银行，进而以贷款形式进入企业，保监会限定给出了2.5%的利率上限，不得超过银行，因此，内地保险公司需要提高成本来维持运营，最直接的方式就是提高保费。 此外，香港保险还存在附加条件少，后续保障措施完善等优势。 例如其“不可争议”条款，规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单“作废”；换句话说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。 另一方面，内地百姓，特别是富豪群体赴港购买保险，还有着资产配置上的考量。 2015年8月11日，中国人民银行宣布完善人民币中间价报价机制，自此之后，外汇市场上十年如一日都稳如泰山的人民币开始进入波动阶段。国内部分投资者，特别是高净值人群资产多元化配置，特别是投资美元的需要日益强烈。 不过，限于外汇管制等原因的存在，对外投资路径并不通常，相比之下，香港保险市场成了一个资金外流比较便捷的渠道。 内地规定，每人每年结汇上限为5万美元，但在境外刷银联卡买保险则没有这一限额，因此，购买香港保险成为一些人绕过外汇管制来实现资金合法出境的重要渠道，近几年，配置美元资产，“绕过外汇管制”甚至成了一些香港保险代理人的宣传语。
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